Cómo comprobar en cinco minutos si una fintech tiene licencia

Casi toda aplicación que guarda tu dinero debe figurar en un registro público, y esos registros se consultan gratis. La comprobación de abajo lleva unos cinco minutos, usa solo fuentes oficiales y responde a dos preguntas: si la empresa está autorizada y qué pasa con tu saldo si quiebra.

Lo que no te dirá es si la aplicación es buena. Una licencia es un suelo, no una recomendación. Significa que un supervisor ha mirado el capital de la sociedad, sus propietarios y sus procedimientos, y que hay alguien ante quien reclamar cuando algo sale mal.

De dónde salen estas cifras. Los recuentos del registro se leyeron el 5 de septiembre de 2026 de nuestra propia copia del registro MiCA de ESMA: 333 proveedores de servicios de criptoactivos autorizados, con licencia en 26 países por 25 supervisores nacionales. Todos los registros enlazados abajo se abrieron y confirmaron el 9 de septiembre de 2026. Las normas, los límites y las direcciones cambian, así que sigue el enlace antes de fiarte de nada de esta página.

Qué puede y qué no puede decirte

Una inscripción da tres cosas: la persona jurídica que hay detrás de la marca, el tipo de autorización que tiene y la lista de actividades que esa autorización cubre. No dice si la empresa está bien gestionada, si hoy es solvente ni si el producto te conviene. Son preguntas distintas y ningún registro las responde.

La inscripción, además, nombra a una sociedad, no a una aplicación. Las marcas son marketing; las autorizaciones recaen en personas jurídicas, a menudo en un país distinto del que aparece en la web. Por eso el primer paso es dar con la denominación social, y por eso buscar solo por la marca es la forma más habitual de que esta comprobación no llegue a nada.

La comprobación en cinco pasos

1. Encuentra la denominación social

Abre las condiciones del servicio o el pie de la web y busca el nombre de la sociedad, el domicilio social y el número de registro. Una empresa que guarda dinero está obligada a decir quién es; si cuesta encontrarlo, toma esa dificultad como parte de la respuesta.

Anota el nombre tal cual aparece, forma jurídica incluida. Los registros indexan la sociedad, así que buscar la marca y buscar "Example Payments UAB" no siempre devuelve lo mismo.

2. Busca la inscripción

Para todo lo que en la UE tenga que ver con cripto, el registro es el de ESMA: se republica cada semana como un conjunto de archivos CSV, uno de los cuales recoge a todos los proveedores de servicios de criptoactivos autorizados. Para cuentas, tarjetas y transferencias el equivalente es el registro central de la EBA de entidades de pago y de dinero electrónico, y su registro de entidades de crédito para los bancos.

Aquí no hay medias tintas. O la sociedad figura o no figura, y "no figura" ya es una respuesta completa por sí sola.

3. Lee el tipo de licencia

Dentro de una aplicación las tres son indistinguibles, y no son lo mismo. Un banco capta depósitos y sus clientes quedan cubiertos por un fondo de garantía de depósitos. Una entidad de dinero electrónico emite dinero electrónico contra fondos que debe salvaguardar, y una entidad de pago ejecuta pagos; ninguna de las dos está cubierta por esa garantía.

Muchas aplicaciones conocidas son entidades de dinero electrónico y no bancos, lo que en sí mismo no es un problema. Lo es cuando el marketing sugiere lo contrario y el cliente se entera en el peor momento posible.

4. Lee qué puede hacer

Este es el paso que casi todo el mundo se salta. Una autorización no es un permiso general: enumera actividades concretas, y la lista cambia entre empresas que por fuera parecen iguales. Bajo MiCA hay diez servicios, con letras de la A a la J, y un proveedor solo tiene aquellos que solicitó y le concedieron.

Lee la fila, no el sello. "Con licencia" y "con licencia para lo que estás a punto de hacer" son dos afirmaciones distintas, y solo una de ellas está en el registro.

5. Consulta las advertencias

Junto al registro de entidades autorizadas, ESMA publica un archivo con entidades que los supervisores nacionales han señalado por prestar servicios de criptoactivos sin la licencia exigida; hoy ronda las 160 entradas. Los supervisores nacionales mantienen además sus propias listas de advertencias, que cubren mucho más que cripto.

Busca aquí por la denominación social y por la marca, porque los expedientes suelen dirigirse contra el nombre que el público reconoce. Como advierte el supervisor polaco en su propia lista: la ausencia de una entidad en la lista no exime de comprobarla en fuentes fiables.

Dónde hacer clic

Cinco direcciones bastan para toda la comprobación. Todas son gratuitas y no exigen registrarse.

• ESMA - registro provisional de MiCA
• EBA - registro de entidades de pago y de dinero electrónico
• CNMV - búsqueda por entidad
• CNMV - entidades advertidas
• ESMA - entidades no conformes (NCASP.csv)

Qué cubre realmente una licencia

Bajo MiCA la autorización se concede para servicios concretos, no para cripto en general. Así se reparten los proveedores autorizados del registro por servicio, según la lectura del 5 de septiembre de 2026. Un proveedor puede tener varios, de modo que la columna no suma el total.

Merece la pena detenerse en la última fila. De 333 proveedores autorizados, 21 pueden gestionar una plataforma de negociación y 78 tienen exactamente uno de los diez servicios. La custodia es con diferencia el permiso más frecuente, algo lógico: lo necesita casi cualquier modelo de negocio.

Las diferencias se ven en nombres conocidos. La inscripción luxemburguesa de Coinbase enumera siete servicios y la gestión de una plataforma de negociación no está entre ellos; la de Bitstamp, también en Luxemburgo, sí la incluye. Kraken aparece dos veces en Irlanda, una con un paquete de ocho servicios y otra, por separado, solo para la plataforma de negociación. Nada de esto es un escándalo, y nada se ve si uno lee la existencia de la fila en lugar de la columna de servicios.

Si la empresa quiebra, quién te devuelve el dinero

Un banco de la UE. Los depósitos están cubiertos por un fondo de garantía hasta 100.000 EUR por depositante y banco. Ese nivel se mantuvo en la revisión de la directiva adoptada el 30 de marzo de 2026 y se aplica por persona, así que una cuenta conjunta queda cubierta dos veces.

Un banco del Reino Unido. El sistema de compensación paga hasta 120.000 GBP por persona con derecho y entidad. El límite subió desde 85.000 GBP el 1 de diciembre de 2025, algo que bastantes comparadores aún no han actualizado.

Una entidad de dinero electrónico o de pago. Ninguna garantía de depósitos. En su lugar la entidad debe salvaguardar los fondos de los clientes, manteniéndolos separados en una cuenta en un banco o cubriéndolos con un seguro o una garantía. Eso protege el dinero frente a los acreedores de la propia entidad, pero no es un sistema de compensación: no hay importe fijo, no hay plazo, y el tratamiento de la cuenta de salvaguarda varía entre Estados miembros. El FSCS británico lo dice sin rodeos en su web: no puede proteger el dinero depositado en entidades de dinero electrónico ni en proveedores de pagos.

Un proveedor de cripto bajo MiCA. Reglas de custodia, separación de los activos de clientes y tramitación de reclamaciones, y un supervisor ante el que reclamar. Sin sistema de compensación. Si los activos han desaparecido, MiCA te da un procedimiento, no un pago.

Esta es la razón práctica por la que la comprobación merece cinco minutos. "Supervisado por" en una página de destino suele ser cierto; solo responde a una pregunta más estrecha de lo que el lector supone.

Cuatro cosas que deberían frenarte

Ninguna prueba nada por sí sola. Cada una es motivo para dedicar dos minutos más al registro antes de mover dinero.

• La web nombra a un supervisor pero nunca a la persona jurídica ni a un número de licencia. El supervisor es la mitad fácil de afirmar.
• La inscripción existe, pero para una actividad distinta de la que te están vendiendo: un permiso de custodia, por ejemplo, en una página que anuncia negociación.
• La sociedad está autorizada en un país mientras el marketing, el idioma y el horario de atención apuntan a otro. El pasaporte europeo lo hace legítimo, y también digno de confirmarse.
• El nombre aparece en una lista de advertencias. El archivo de entidades no conformes de ESMA recoge, por ejemplo, la entrada del supervisor neerlandés sobre MEXC Global, según la cual prestó servicios de criptoactivos en los Países Bajos sin la licencia MiCA exigida.

Preguntas frecuentes

¿Cómo compruebo si una fintech tiene licencia?

Busca la denominación social en las condiciones o en el pie de página y consúltala en el registro que corresponda al servicio: el registro MiCA de ESMA para cripto, los registros de la EBA para bancos y entidades de dinero electrónico y de pago, o el buscador de tu supervisor nacional. Después lee en la inscripción el tipo de licencia y las actividades que cubre, y consulta las listas de advertencias.

¿Estar en el registro de ESMA significa que la aplicación es segura?

No. Significa que un supervisor nacional autorizó a esa sociedad para servicios concretos y que se le puede reclamar. No dice nada sobre la calidad del producto, y MiCA no incluye ningún sistema de compensación si tus activos se pierden.

¿Está garantizado mi dinero en un neobanco?

Solo si el neobanco es un banco. Los depósitos en un banco de la UE están cubiertos hasta 100.000 EUR por depositante, y en un banco británico hasta 120.000 GBP desde el 1 de diciembre de 2025. El dinero en una entidad de dinero electrónico o de pago está salvaguardado, no garantizado, que es una protección más débil y más lenta.

¿Qué diferencia hay entre una licencia bancaria y una de dinero electrónico?

Un banco puede captar depósitos y prestarlos, y sus clientes quedan bajo un fondo de garantía de depósitos. Una entidad de dinero electrónico emite dinero electrónico contra fondos que debe mantener separados o asegurados, no puede prestarlos y sus clientes no están cubiertos por ese fondo.

¿Y si la empresa no está en ningún registro?

Entonces no está autorizada para ese servicio en el mercado que estás comprobando, motivo suficiente para no ingresar dinero. Revisa primero cómo se escribe la denominación social, ya que los registros indexan la sociedad y no la marca, y asegúrate de estar buscando en el registro correcto.

¿Con qué frecuencia cambian los registros?

ESMA republica el registro MiCA cada semana, así que una autorización concedida esta semana puede no aparecer hasta la siguiente. Nuestra copia se actualizó el 5 de septiembre de 2026. Los registros nacionales se actualizan de forma continua, y por eso cada cifra de aquí lleva su fecha de lectura.

Cómo lo hemos compilado

Los recuentos proceden de nuestra copia del registro CASP publicado por ESMA, actualizada el 5 de septiembre de 2026 y cruzada con los exchanges que seguimos: 67 de 72 tienen inscripción. No calificamos licencias ni tratamos una autorización como un aval - el estado en el registro se muestra como un hecho en cada ficha, junto a todo lo demás que medimos.

Todos los registros de la lista de fuentes se abrieron el 9 de septiembre de 2026 para confirmar que siguen siendo la dirección correcta y siguen siendo públicamente consultables. Consulta también nuestra copia buscable del registro MiCA.

Fuentes

Solo registros oficiales y páginas de supervisores. Cada uno se abrió en la fecha indicada; las direcciones y los límites cambian sin previo aviso, así que sigue el enlace en lugar de fiarte de una cifra copiada de otro sitio, incluido este.

• ESMA - registro provisional de MiCA - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• ESMA - proveedores de servicios de criptoactivos autorizados (CASPS.csv) - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• ESMA - entidades no conformes (NCASP.csv) - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• EBA - registro de entidades de crédito - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• EBA - registro de entidades de pago y de dinero electrónico - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• KNF - buscador de entidades supervisadas (Polonia) - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• KNF - lista de advertencias públicas (Polonia) - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• BaFin - base de datos de entidades (Alemania) - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• ACPR - REGAFI, registro de entidades autorizadas (Francia) - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• CNMV - búsqueda por entidad - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• CNMV - entidades advertidas - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• FCA - Financial Services Register (Reino Unido) - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• FSCS - límite de protección de depósitos - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• FSCS - el dinero electrónico y la protección del FSCS - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026
• Comisión Europea - sistemas de garantía de depósitos - enlace comprobado el 9 de septiembre de 2026