Wie verändern mobile Banken das klassische Banking?

Mobile Banken - auch Neobanken oder digitale Banken genannt - bieten Girokonten, Karten und Zahlungen über eine App an, ohne Filialnetz dahinter. In einem Jahrzehnt sind sie von einer Nische zu einer gewöhnlichen Art geworden, Geld zu halten, und klassische Banken haben sich daraufhin verändert.

Dies ist eine sachliche Übersicht darüber, was sich geändert hat und was das für die Wahl eines Kontos bedeutet.

Was eine mobile Bank ist

Eine mobile Bank wickelt die gesamte Kundenbeziehung über App und Website ab. Konten werden am Telefon eröffnet, Karten aus der App bestellt und gesperrt, Support kommt per Chat statt am Schalter.

Dahinter unterscheiden sich die Konstruktionen stärker, als der Begriff vermuten lässt. Einige besitzen eine Vollbanklizenz und nehmen Einlagen im eigenen Namen entgegen. Andere arbeiten als E-Geld-Institut oder mit einer lizenzierten Partnerbank, die das Geld verwahrt. Das beeinflusst, wie Guthaben geschützt ist, und lohnt bei jedem Anbieter einen Blick.

Die Kostenbasis ist anders, und das zeigt sich im Preis

Die sichtbarste Veränderung betrifft die Kosten. Ein Filialnetz ist teuer im Betrieb, und die klassische Bepreisung bildete das ab: Kontoführungsgebühren, Entgelte für Überweisungen, breite Margen beim Währungstausch.

Mobile Banken starteten ohne diese Kostenbasis und traten über den Preis an. In der Praxis bedeutete das kostenlose oder günstige Basiskonten, billigere Auslandsüberweisungen, Kurse näher am Mittelkurs und kostenpflichtige Stufen für Zusatzfunktionen statt einer Gebühr für das bloße Vorhandensein eines Kontos.

Preiswettbewerb ist inzwischen allgemein. Viele klassische Banken haben eigene gebührenfreie Digitalkonten eingeführt, und der Abstand bei alltäglichen Entgelten ist geringer als vor fünf Jahren.

Die Kontoeröffnung dauert Minuten statt Tage

Die zweite sichtbare Veränderung ist der Eröffnungsprozess. Identitätsprüfungen, die früher einen Termin erforderten, laufen heute über ein Foto des Ausweises und ein kurzes Video, und das Konto ist am selben Tag nutzbar.

Am meisten zählt das für jene, die der alte Prozess schlecht bediente: Menschen ohne festen Wohnsitz im Land, kürzlich Zugezogene und alle, die sich keinen Vormittag unter der Woche freinehmen konnten.

Die Geldverwaltung ist ins Konto gewandert

Klassische Konten nannten den Kontostand. Mobile Banken machten das Konto selbst zum Ort, an dem Geld geordnet wird: sofortige Benachrichtigungen zu jeder Transaktion, nach Kategorien sortierte Ausgaben, Budgets und Limits, Unterkonten für ein bestimmtes Sparziel und gemeinsame Bereiche für Haushaltsausgaben.

Technisch ist daran wenig schwierig, aber es hat Erwartungen verschoben. Was einst hervorstach - eine Push-Nachricht im Moment der Kartenzahlung - ist heute fast überall Standard, auch bei Banken mit Filialen.

Konten sind nicht mehr an ein Land gebunden

Ein klassisches Konto wird meist im Wohnsitzland eröffnet und ist anderswo unhandlich. Mobile Banken wurden von Beginn an für mehrere Märkte gebaut: mehrere Währungen auf einem Konto, Zahlungen im Ausland ohne Fremdwährungsentgelt und dasselbe Konto nach einem Umzug.

Für Menschen, die viel reisen, grenzüberschreitend arbeiten oder Geld nach Hause schicken, ist das die Veränderung mit dem größten Alltagsgewicht. Die Verfügbarkeit je Land unterscheidet sich weiterhin stark, es lohnt sich also zu prüfen, ob ein Konto dort angeboten wird, wo Sie leben.

Produkte ändern sich häufiger

Weil alles über eine App ausgeliefert wird, kommen Änderungen laufend statt jährlich. Neue Funktionen, angepasste Limits und veränderte Preise erreichen Sie über Updates.

Für Kundinnen und Kunden wirkt das in beide Richtungen. Nützliche Verbesserungen erscheinen schnell - Änderungen an Gebühren oder Tarifstrukturen ebenso. Die Mitteilung bei Vertragsänderungen zu lesen, ist relevanter als früher.

Wie klassische Banken reagiert haben

Die Reaktion war breit. Etablierte Häuser haben ihre Apps neu gebaut, eigene Digitalmarken gestartet, Kontogebühren gesenkt oder gestrichen und die Eröffnungs- und Benachrichtigungsmuster übernommen, die mobile Banken zum Standard gemacht haben. Mehrere sind Partnerschaften mit Fintechs eingegangen oder haben welche übernommen.

Im Ergebnis ist der praktische Unterschied zwischen einer guten Bank-App und einer mobilen Bank kleiner als früher. Am deutlichsten unterscheidet sich weiterhin die Gestalt des Unternehmens dahinter: Filialzugang, die Produktbreite bis hin zu Baufinanzierung und Firmenkrediten, und die Art des Kundenservice.

Worauf Sie bei der Wahl achten können

Einiges lohnt bei jedem Anbieter, mobil oder klassisch:

• Wie Ihr Geld geschützt ist. Ob eine Banklizenz vorliegt, welche Einlagensicherung greift und bis zu welchem Betrag.
• Was es in Ihrer Situation kostet. Als kostenlos beworbene Konten können genau das berechnen, was Sie tatsächlich tun: Bargeldabhebungen, Währungstausch über ein monatliches Freivolumen hinaus, Sofortüberweisungen.
• Ob es dort verfügbar ist, wo Sie leben. Die Verfügbarkeit unterscheidet sich je Markt, und ein bekannter Name wird nicht überall angeboten.
• Wie der Support funktioniert, wenn etwas schiefgeht. Nur Chat, Telefon oder persönlich - und welcher Beschwerdeweg offensteht, wenn die Antwort nicht zufriedenstellt.
• Welche Produkte Sie später brauchen könnten. Wenn Baufinanzierung, Dispo oder Geschäftskonto absehbar sind, prüfen Sie, ob der Anbieter sie führt.

Kurz gefasst

Mobile Banken haben Kosten, Tempo und Ort des alltäglichen Bankings verändert, und klassische Banken haben vieles davon übernommen. Für die meisten Menschen verläuft die Wahl nicht mehr zwischen modern und altmodisch, sondern zwischen konkreten Konten mit unterschiedlichen Gebühren, Funktionen, Sicherungen und Verfügbarkeiten - und die vergleicht man besser direkt als über Kategorien.