← Wróć na blog

Jak sprawdzić, czy fintech ma licencję - w pięć minut

9 września 2026 · Mateusz Rzetecki · 11 min

Prawie każda aplikacja, która trzyma twoje pieniądze, musi figurować w publicznym rejestrze, a rejestry przeszukuje się za darmo. Sprawdzenie opisane niżej zajmuje około pięciu minut, korzysta wyłącznie ze źródeł urzędowych i odpowiada na dwa pytania: czy firma w ogóle ma zezwolenie i co stanie się z twoim saldem, jeśli upadnie.

Nie powie ci natomiast, czy aplikacja jest dobra. Licencja to podłoga, a nie rekomendacja. Oznacza, że nadzór przyjrzał się kapitałowi spółki, jej właścicielom i procedurom oraz że jest do kogo złożyć skargę, kiedy coś pójdzie nie tak.

Skąd pochodzą te liczby. Dane o rejestrze odczytano 5 września 2026 z naszej kopii rejestru MiCA prowadzonego przez ESMA: 333 autoryzowanych dostawców usług w zakresie kryptoaktywów, licencjonowanych w 26 krajach przez 25 krajowych organów nadzoru. Każdy rejestr podlinkowany niżej otwarto i potwierdzono 9 września 2026. Przepisy, limity i adresy się zmieniają, więc zanim oprzesz się na czymkolwiek z tej strony, kliknij w link.

Czego to sprawdzenie nie powie

Wpis w rejestrze daje trzy rzeczy: podmiot prawny stojący za marką, rodzaj posiadanego zezwolenia i listę czynności, które to zezwolenie obejmuje. Nie mówi, czy spółka jest dobrze zarządzana, czy jest dziś wypłacalna ani czy produkt jest odpowiedni dla ciebie. To osobne pytania i żaden rejestr na nie nie odpowiada.

Wpis dotyczy też spółki, a nie aplikacji. Marki są marketingiem; zezwolenia mają podmioty prawne, często zarejestrowane w innym kraju niż ten ze strony internetowej. Dlatego pierwszym krokiem jest ustalenie nazwy spółki, a szukanie po samej nazwie handlowej to najczęstszy powód, dla którego całe sprawdzenie kończy się niczym.

Pięć kroków

KrokGdzie szukaćCzego szukaszCzego się dowiesz
1. Ustal nazwę spółkiRegulamin, stopka strony, karta w sklepie z aplikacjamidokumenty samej firmyz jakim podmiotem masz do czynienia
2. Sprawdź, czy jest wpisRejestr MiCA przy ESMA dla krypto, rejestr EBA dla płatnościnazwa spółkijest autoryzowana albo nie figuruje
3. Odczytaj rodzaj licencjiRejestr instytucji kredytowych EBA albo wyszukiwarka KNFnazwa spółkibank, instytucja pieniądza elektronicznego czy płatnicza
4. Odczytaj zakres zezwoleniaSam wpis w rejestrzekolumna z usługami lub uprawnieniamico licencja faktycznie obejmuje
5. Sprawdź ostrzeżeniaPlik podmiotów niezgodnych przy ESMA i lista ostrzeżeń KNFnazwa spółki i nazwa handlowaczy nadzór już zareagował

1. Ustal nazwę spółki

Otwórz regulamin albo stopkę strony i znajdź nazwę spółki, adres siedziby i numer rejestrowy. Firma, która trzyma pieniądze, ma obowiązek powiedzieć, kim jest; jeśli dotarcie do tego jest trudne, potraktuj samą tę trudność jako część odpowiedzi.

Zapisz nazwę dokładnie w takiej formie, w jakiej występuje, razem z formą prawną. Rejestry indeksują podmiot, więc wyszukanie marki i wyszukanie "Example Payments UAB" nie zawsze da ten sam wynik.

2. Sprawdź, czy jest wpis

Dla wszystkiego, co dotyczy kryptoaktywów w Unii, właściwy jest rejestr ESMA: publikowany co tydzień jako zestaw plików CSV, z których jeden zawiera wszystkich autoryzowanych dostawców usług w zakresie kryptoaktywów. Dla kont, kart i przelewów odpowiednikiem jest centralny rejestr instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego prowadzony przez EBA, a dla banków - rejestr instytucji kredytowych.

Na tym kroku nie ma ocen połowicznych. Podmiot albo figuruje, albo nie, a "nie figuruje" jest samo w sobie pełną odpowiedzią.

3. Odczytaj rodzaj licencji

W aplikacji te trzy rzeczy wyglądają identycznie, a nie są tym samym. Bank przyjmuje depozyty, a jego klientów obejmuje system gwarantowania depozytów. Instytucja pieniądza elektronicznego wydaje pieniądz elektroniczny w zamian za środki, które musi zabezpieczyć, a instytucja płatnicza wykonuje płatności; żadnej z nich ta gwarancja nie obejmuje.

Sporo znanych aplikacji to instytucje pieniądza elektronicznego, a nie banki, i samo w sobie nie jest to problemem. Staje się nim dopiero wtedy, gdy marketing sugeruje co innego, a klient dowiaduje się prawdy w najgorszym możliwym momencie.

4. Odczytaj zakres zezwolenia

Ten krok pomija się najczęściej. Zezwolenie nie jest zgodą na wszystko: wymienia konkretne czynności, a ich lista bywa różna u firm, które z zewnątrz wyglądają tak samo. W MiCA usług jest dziesięć, oznaczonych literami od A do J, a dostawca ma tylko te, o które wystąpił i które mu przyznano.

Czytaj wiersz, nie plakietkę. "Licencjonowany" i "licencjonowany na to, co właśnie zamierzasz zrobić" to dwa różne stwierdzenia, a w rejestrze jest tylko jedno z nich.

5. Sprawdź ostrzeżenia

Obok rejestru podmiotów autoryzowanych ESMA publikuje plik z podmiotami, które krajowe organy nadzoru zgłosiły jako świadczące usługi kryptoaktywów bez wymaganej licencji; obecnie liczy on około 160 pozycji. Krajowi nadzorcy prowadzą też własne listy ostrzeżeń, a te obejmują znacznie więcej niż krypto.

Szukaj tu i po nazwie spółki, i po nazwie handlowej, bo zawiadomienia dotyczą zwykle tej nazwy, którą rozpozna publiczność. Jak zastrzega sama KNF na swojej liście: brak podmiotu na liście nie zwalnia z powinności sprawdzenia go w wiarygodnych źródłach informacji.

Gdzie kliknąć

Pięć adresów wystarczy na całe sprawdzenie. Wszystkie są bezpłatne i nie wymagają zakładania konta.

Co obejmuje licencja

W MiCA zezwolenie wydaje się na konkretne, nazwane usługi, a nie na krypto w ogóle. Tak rozkładają się autoryzowani dostawcy z rejestru według usług, według odczytu z 5 września 2026. Jeden podmiot może mieć kilka, więc kolumna nie sumuje się do całości.

LiteraUsługaPodmiotów z zezwoleniem
APrzechowywanie i administrowanie kryptoaktywami219 z 333
JUsługi transferu kryptoaktywów196 z 333
CWymiana kryptoaktywów na środki pieniężne180 z 333
EWykonywanie zleceń w imieniu klientów172 z 333
DWymiana kryptoaktywów na inne kryptoaktywa149 z 333
GPrzyjmowanie i przekazywanie zleceń88 z 333
IZarządzanie portfelem52 z 333
HDoradztwo w zakresie kryptoaktywów40 z 333
FPlasowanie kryptoaktywów36 z 333
BProwadzenie platformy obrotu21 z 333

Warto zatrzymać się na ostatnim wierszu. Spośród 333 autoryzowanych dostawców 21 może prowadzić platformę obrotu, a 78 ma dokładnie jedną usługę z dziesięciu. Przechowywanie jest z dużą przewagą najczęstszym uprawnieniem, co ma sens: potrzebuje go niemal każdy model biznesowy.

Różnice widać na firmach, o których słyszałeś. Luksemburski wpis Coinbase wymienia siedem usług i prowadzenia platformy obrotu wśród nich nie ma; luksemburski wpis Bitstamp już je zawiera. Kraken figuruje w Irlandii dwa razy: raz z pakietem ośmiu usług i osobno, wyłącznie dla platformy obrotu. Nie ma w tym żadnej afery i nie widać tego wcale, dopóki czyta się obecność wiersza zamiast kolumny z usługami.

Kto odda ci pieniądze, jeśli firma upadnie

Bank w Unii. Depozyty obejmuje system gwarantowania do 100 000 EUR na deponenta w jednym banku. Poziom ten przetrwał nowelizację dyrektywy przyjętą 30 marca 2026 i liczy się na osobę, więc konto wspólne jest objęte podwójnie.

Bank w Wielkiej Brytanii. Tamtejszy system rekompensat wypłaca do 120 000 GBP na uprawnioną osobę w jednej firmie. Limit wzrósł z 85 000 GBP 1 grudnia 2025, czego spora część porównywarek jeszcze nie zauważyła.

Instytucja pieniądza elektronicznego lub płatnicza. Żadnej gwarancji depozytów. Zamiast tego firma musi zabezpieczyć środki klientów: albo trzymać je na wyodrębnionym rachunku w banku, albo objąć polisą lub gwarancją. To chroni pieniądze przed wierzycielami samej firmy, ale nie jest systemem rekompensat - nie ma stałej kwoty wypłaty, nie ma terminu, a traktowanie rachunku zabezpieczającego różni się między państwami członkowskimi. Brytyjski FSCS pisze to na swojej stronie wprost: nie chroni pieniędzy trzymanych w instytucjach pieniądza elektronicznego i u dostawców usług płatniczych.

Dostawca krypto w reżimie MiCA. Zasady przechowywania, oddzielenia aktywów klientów i rozpatrywania skarg oraz nadzór, do którego można się poskarżyć. Bez systemu rekompensat. Jeśli aktywa przepadną, MiCA daje ci procedurę, a nie wypłatę.

To praktyczny powód, dla którego warto poświęcić na sprawdzenie pięć minut. "Nadzorowany przez" na stronie startowej jest zwykle zdaniem prawdziwym; odpowiada tylko na węższe pytanie, niż zakłada większość czytelników.

Cztery rzeczy, które powinny cię zatrzymać

Żadna z nich sama w sobie niczego nie dowodzi. Każda jest powodem, żeby poświęcić rejestrowi jeszcze dwie minuty, zanim przelejesz pieniądze.

  • Strona podaje nazwę nadzorcy, ale nigdzie nie podaje podmiotu prawnego ani numeru zezwolenia. Nadzorca to łatwiejsza połowa do napisania.
  • Wpis istnieje, ale dotyczy innej czynności niż ta, którą ci się sprzedaje - na przykład przechowywania, na stronie reklamującej handel.
  • Podmiot ma zezwolenie w jednym kraju, a marketing, język i godziny wsparcia wskazują na inny. Paszportowanie czyni to legalnym, ale też wartym potwierdzenia.
  • Nazwa pojawia się na liście ostrzeżeń. W pliku podmiotów niezgodnych przy ESMA figuruje na przykład wpis niderlandzkiego nadzoru dotyczący MEXC Global, stwierdzający świadczenie usług kryptoaktywów w Holandii bez wymaganej licencji MiCA.

Najczęstsze pytania

Jak sprawdzić, czy fintech ma licencję?

Znajdź nazwę podmiotu prawnego w regulaminie lub stopce, a potem wyszukaj ją w rejestrze właściwym dla usługi: rejestr MiCA przy ESMA dla krypto, rejestry EBA dla banków oraz instytucji pieniądza elektronicznego i płatniczych, albo wyszukiwarka krajowego nadzoru. Następnie odczytaj z wpisu rodzaj licencji i zakres czynności, i sprawdź listy ostrzeżeń.

Czy obecność w rejestrze ESMA oznacza, że aplikacja jest bezpieczna?

Nie. Oznacza, że krajowy nadzór autoryzował ten podmiot do nazwanych usług i że można do niego złożyć skargę. Nie mówi nic o jakości produktu, a MiCA nie przewiduje systemu rekompensat, jeśli twoje aktywa przepadną.

Czy moje pieniądze w neobanku są gwarantowane?

Tylko wtedy, gdy neobank jest bankiem. Depozyty w banku unijnym są objęte do 100 000 EUR na deponenta, a w banku brytyjskim do 120 000 GBP od 1 grudnia 2025. Pieniądze w instytucji pieniądza elektronicznego lub płatniczej są zabezpieczone, a nie gwarantowane, co jest ochroną słabszą i wolniejszą.

Czym różni się licencja bankowa od licencji na pieniądz elektroniczny?

Bank może przyjmować depozyty i ich udzielać dalej, a jego klientów obejmuje system gwarantowania depozytów. Instytucja pieniądza elektronicznego wydaje pieniądz elektroniczny w zamian za środki, które musi trzymać wyodrębnione lub ubezpieczone, nie może ich pożyczać dalej, a jej klientów ten system nie obejmuje.

Co, jeśli spółki nie ma w żadnym rejestrze?

To znaczy, że nie ma zezwolenia na tę usługę na sprawdzanym rynku, a to wystarczający powód, żeby nie zasilać konta. Sprawdź najpierw pisownię nazwy spółki, bo rejestry indeksują podmiot, a nie markę, i upewnij się, że szukasz we właściwym dla tej usługi rejestrze.

Jak często zmieniają się rejestry?

ESMA publikuje rejestr MiCA co tydzień, więc zezwolenie wydane w tym tygodniu może pojawić się dopiero w następnym. Naszą kopię odświeżono 5 września 2026. Rejestry krajowe aktualizują się na bieżąco i dlatego każda liczba tutaj nosi datę odczytu.

Jak to zestawiliśmy

Liczby pochodzą z naszej kopii publikowanego przez ESMA rejestru dostawców usług kryptoaktywów, odświeżonej 5 września 2026 i zestawionej ze śledzonymi przez nas giełdami: wpis ma 67 z 72. Nie oceniamy licencji i nie traktujemy zezwolenia jako rekomendacji - status w rejestrze pokazujemy na profilu jako fakt, obok wszystkiego innego, co mierzymy.

Każdy rejestr z listy źródeł otwarto 9 września 2026, żeby potwierdzić, że to wciąż właściwy adres i że wciąż da się go publicznie przeszukiwać. Zobacz też naszą przeszukiwalną kopię rejestru MiCA.

Źródła

Wyłącznie rejestry urzędowe i strony nadzorców. Każdy otwarto we wskazanym dniu; adresy i limity zmieniają się bez zapowiedzi, więc kliknij w link, zamiast ufać liczbie przepisanej skądkolwiek, także stąd.

Autor

Mateusz Rzetecki
Mateusz Rzetecki
Head of Organic Growth, ZEN.COM

Od 17 lat zajmuję się SEO i contentem, specjalizując się w tematyce finansów i fintechu. Obecnie odpowiadam za wzrost organiczny ZEN.COM.

LinkedIn ↗